中新網(wǎng)四川新聞1月7日電 (湯雁)小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演著“毛細(xì)血管”的重要角色，不僅為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)頗多，更是撐起數(shù)億家庭的生計(jì)，但他們普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，獲得金融支持的能力不足。緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，是金融業(yè)的重要任務(wù)。

　　為了解決這個(gè)問(wèn)題，提高金融服務(wù)的深度與廣度，2015年國(guó)家開(kāi)啟了民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，先后有19家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)，其中，位于成都的新網(wǎng)銀行于2016年12月28日開(kāi)業(yè)，成為西部第一家民營(yíng)銀行，也是新一代數(shù)字原生銀行。

　　兼具民營(yíng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的雙重背景，肩負(fù)著補(bǔ)位普惠金融、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、改善中小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)的使命，過(guò)去五年，新網(wǎng)銀行從科技投入、用戶體驗(yàn)優(yōu)化、普惠金融服務(wù)等多個(gè)方面進(jìn)行了探索。

　　白紙畫(huà)藍(lán)圖  打造數(shù)字原生銀行

　　作為新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)，江海帶領(lǐng)新網(wǎng)銀行快速奔跑，成了民營(yíng)銀行中的佼佼者，更重要的是，通過(guò)五年的實(shí)踐，新網(wǎng)銀行的創(chuàng)新方法論逐步成型。

　　在江�？磥�(lái)，科技深刻地改變了中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方式和連接方式。而對(duì)于金融行業(yè)，正好處在數(shù)字化紅利和底層基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化的機(jī)遇期。

　　因此，雖然產(chǎn)品不斷升級(jí)，渠道也不斷擴(kuò)大，但是新網(wǎng)銀行要成為一家業(yè)界領(lǐng)先的數(shù)字原生銀行的目標(biāo)從未改變。

　　不過(guò)在2016年開(kāi)業(yè)伊始，擺在新網(wǎng)銀行面前的卻是個(gè)“三無(wú)”現(xiàn)實(shí)：沒(méi)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒(méi)有存量的網(wǎng)點(diǎn)體系，也沒(méi)有存量客戶。

　　如果對(duì)比其他民營(yíng)銀行，新網(wǎng)銀行更顯得“一窮二白”：在互聯(lián)網(wǎng)入口、技術(shù)、人才等各方面上都是一片空白。

　　不過(guò)，在江海等新網(wǎng)銀行管理層看來(lái)，新網(wǎng)銀行的劣勢(shì)其實(shí)正是優(yōu)勢(shì)，正好從零起步，白紙畫(huà)藍(lán)圖。

　　明確市場(chǎng)定位  創(chuàng)新風(fēng)控方法論

　　成立五年以來(lái)，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興數(shù)字技術(shù)，新網(wǎng)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，趟出了一條差異化發(fā)展的道路。

　　從市場(chǎng)定位來(lái)看，新網(wǎng)銀行以“普存小貸、移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位、線上線下”為經(jīng)營(yíng)方針，專注普惠金融服務(wù)，致力于成為普惠金融的踐行者、長(zhǎng)尾市場(chǎng)的服務(wù)者、大中型銀行的補(bǔ)位者。

　　北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的一項(xiàng)研究成果顯示，新網(wǎng)銀行服務(wù)的客群，其身份特征多為個(gè)體戶，學(xué)歷多為大學(xué)本科以下學(xué)歷，主要集中于三、四線及以下城市，客群下沉現(xiàn)象明顯，與其他銀行差異化明顯。

　　從營(yíng)銷渠道和服務(wù)模式來(lái)看，新網(wǎng)銀行沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，就積極打造互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)率先開(kāi)啟無(wú)接觸服務(wù)；沒(méi)有現(xiàn)成數(shù)據(jù)，就積極與銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)合作，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；沒(méi)有業(yè)務(wù)經(jīng)理，就利用大數(shù)據(jù)算法和各種消費(fèi)場(chǎng)景及供應(yīng)鏈，通過(guò)金融科技手段，為全國(guó)客戶提供全在線、全實(shí)時(shí)、全客群的金融服務(wù)。

　　作為一家全網(wǎng)展業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都是通過(guò)線上自動(dòng)審批發(fā)放，已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)6300萬(wàn)用戶，累計(jì)放款超過(guò)6000億元，貸款不良率長(zhǎng)期穩(wěn)定在較低水平。

　　這一成績(jī)的背后是一套風(fēng)控方法論：數(shù)字技術(shù)為解決“融資難、融資貴”提供了一把鑰匙，通過(guò)全流程數(shù)字風(fēng)控體系，解決行業(yè)所面臨的“作業(yè)成本高”和“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”，這也是新網(wǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

　　以科技為本  技術(shù)立行

　　新網(wǎng)銀行的法寶是技術(shù)立行。江海是技術(shù)信奉者，他相信沒(méi)有技術(shù)解決不了的問(wèn)題，只有今天的技術(shù)解決不了的問(wèn)題。

　　技術(shù)立行不是一句空話。新網(wǎng)銀行科技相關(guān)人員占比高達(dá)70%，在民營(yíng)銀行中位居前列。從員工構(gòu)成來(lái)看，約有三分之一來(lái)自金融機(jī)構(gòu)科技部門，還有三分之一擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷，剩下的三分之一來(lái)自金融IT企業(yè)。

　　作為一家以科技驅(qū)動(dòng)的數(shù)字原生銀行，新網(wǎng)銀行通過(guò)多元化招聘，日常工作中的碰撞與融合，讓科技與業(yè)務(wù)更充分地融合，讓員工逐漸成為既懂科技又懂金融的復(fù)合型人才，從而為“技術(shù)立行”打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　正是以科技為本的發(fā)展思路，讓新網(wǎng)銀行成為國(guó)內(nèi)第二家獲得高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行，第三家取得線上信貸業(yè)務(wù)備案許可的數(shù)字銀行，提交了三百多項(xiàng)專利申請(qǐng)，先后承擔(dān)多項(xiàng)人工智能相關(guān)重大專項(xiàng)課題。

　　更重要的是，這些技術(shù)發(fā)明和專利并非是紙上談兵的屠龍之技，而是從業(yè)務(wù)中來(lái)、到業(yè)務(wù)中去，與銀行業(yè)務(wù)及普惠金融服務(wù)場(chǎng)景高度融合。

　　尤其是在數(shù)字風(fēng)控方面，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的落地，不僅滿足中小微群體“短、小、頻、急”的融資需求，大幅提升線上貸款的審批效率，還能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如，新網(wǎng)銀行的不少用戶缺乏征信記錄，甚至有些用戶根本就沒(méi)有貸款記錄，對(duì)于這些業(yè)內(nèi)俗稱的白戶，如何評(píng)估信用情況？

　　針對(duì)這種情況，新網(wǎng)銀行廣泛使用機(jī)器學(xué)習(xí)模型，比如GBDT、XGboost、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，大幅提升防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　五年的實(shí)踐顯示，新網(wǎng)銀行能夠有效地服務(wù)缺乏信用歷史數(shù)據(jù)的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。

　　做好補(bǔ)位者：“往下走”與“往上走”

　　2020年，疫情的發(fā)生，使民營(yíng)銀行們面臨著新的挑戰(zhàn)。比如，借貸人以疫情期間生活困難等理由，還貸意愿降低，金融領(lǐng)域出現(xiàn)逃廢債行為。

　　對(duì)于新網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，如果說(shuō)創(chuàng)業(yè)前三年主要目標(biāo)是“活下去”，打造人才隊(duì)伍，構(gòu)建基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，探索線上金融服務(wù)，那么2020年開(kāi)始，讓普惠金融服務(wù)從C端轉(zhuǎn)向B端，兩條腿走路，也就成了業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

　　新網(wǎng)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)有兩個(gè)典型特征：一個(gè)是“往下走”，另一個(gè)是“往上走”。

　　“往下走”是指通過(guò)以“好商貸”為代表的產(chǎn)品，持續(xù)服務(wù)好更多下沉市場(chǎng)客戶，尤其是個(gè)體工商戶，讓普惠金融覆蓋到更多群體，解決“首貸難”問(wèn)題。

　　“往上走”是指新網(wǎng)銀行深入多個(gè)場(chǎng)景，與不同產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景進(jìn)行深度連接，針對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小微企業(yè)，在授信額度、貸款利率上給予更大力度支持。通過(guò)具體產(chǎn)業(yè)了解客戶需求，通過(guò)場(chǎng)景定向服務(wù)小微企業(yè)，精準(zhǔn)助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)。

　　過(guò)去，“不敢貸、不愿貸”既是行業(yè)現(xiàn)狀，又是普惠金融的痛點(diǎn)，如何滿足碎片化金融需求，成為新網(wǎng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，從而催生了以“好商貸”“好企e貸”為代表的系列普惠金融產(chǎn)品。

　　顯然，用數(shù)字化技術(shù)來(lái)做全流程風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)了客戶全程線上自主操作，滿足了疫情下非接觸式金融服務(wù)需要，產(chǎn)品上線以來(lái)獲得了小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的紛紛好評(píng)。

　　隨借隨還  雪中送炭

　　過(guò)去兩年，不少小微企業(yè)對(duì)資金的使用需求大增，一筆貸款審批與否，可能就直接關(guān)系著企業(yè)的生死存亡。

　　2020年4月中旬開(kāi)始，新網(wǎng)銀行在四川推出“新網(wǎng)向蓉”20億元專項(xiàng)“戰(zhàn)疫”行動(dòng)，為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等提供復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)信貸支持。小微企業(yè)主與個(gè)體工商戶無(wú)須抵質(zhì)押和擔(dān)保，僅憑一部手機(jī)、一張身份證，就可以在手機(jī)上隨時(shí)隨地完成線上信貸申請(qǐng)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月末，新網(wǎng)銀行累計(jì)發(fā)放小微貸款299.82億元，累計(jì)支持了超過(guò)12萬(wàn)戶中小微企業(yè)，涉及的行業(yè)包括餐飲、酒店、出行等，貸款用途均為購(gòu)買原材料、門店裝修、員工工資等經(jīng)營(yíng)性用途。

　　此外，考慮到小微企業(yè)的信貸特點(diǎn)，他們對(duì)資金的使用需求時(shí)間較短，需要靈活貸款方式，新網(wǎng)銀行在這方面又踏出了一大步——對(duì)公貸款支持隨借隨還。這種模式在全國(guó)的銀行中非常少見(jiàn)，真正解了小微企業(yè)的燃眉之急。

　　比如小微客戶借一年期的貸款，年利率在5%左右，假使借100萬(wàn)元，就要付5萬(wàn)多元的利息，通過(guò)隨借隨還，在客戶只借了兩個(gè)月的情況里，企業(yè)實(shí)際付出的利息成本就會(huì)低得多，貸款成本也就可以大幅降低。

　　四川內(nèi)江的一位竹筍種植大戶王先生，就是隨貸隨還的受益者。在去年疫情暴發(fā)之后，他的資金鏈險(xiǎn)些斷裂，種苗、肥料、人工等都需要用錢，采購(gòu)商支付貨款的周期越來(lái)越長(zhǎng)，無(wú)法結(jié)清貨款的次數(shù)也越來(lái)越多。

　　正是新網(wǎng)銀行的“好商貸”雪中送炭，讓王先生最終渡過(guò)了難關(guān)，他在2020年夏天獲得11萬(wàn)元的首筆授信額度之后，一年時(shí)間累計(jì)借款30余筆，筆均借款金額8000元，不僅利率優(yōu)惠，辦理也非常方便，直接在手機(jī)上就能申請(qǐng)。

　　“小生意”事關(guān)“大民生”，正是無(wú)數(shù)個(gè)像王先生這樣的小微企業(yè)主，支撐起了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，通過(guò)好商貸、好企e貸這樣的金融產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行幫助“小生意人”提高應(yīng)急能力，讓每一個(gè)小微夢(mèng)想都能走得更遠(yuǎn)。

　　這種給小微企業(yè)雪中送炭之舉，也讓新網(wǎng)銀行收獲了媒體的贊譽(yù)，由《金融時(shí)報(bào)》發(fā)起并主辦的“2021中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜·金龍獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮上，新網(wǎng)銀行榮膺“年度中小微金融服務(wù)中小銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

　　此外，新網(wǎng)銀行的“基于人工智能的個(gè)人和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)用項(xiàng)目”，也榮獲中國(guó)人民銀行成都分行等六部門頒發(fā)的“四川省金融科技應(yīng)用試點(diǎn)優(yōu)秀項(xiàng)目”獎(jiǎng)項(xiàng)。

　　布局?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)金融

　　經(jīng)過(guò)五年的實(shí)踐，新網(wǎng)銀行用事實(shí)證明了一件事：用科技力量與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，可以解決普惠金融“作業(yè)成本高”和“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”的難題。

　　雖然新網(wǎng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)自小微客戶，但是其不良貸款率長(zhǎng)期在1%左右，甚至比不少銀行還要更低，即使是2020年出現(xiàn)疫情的沖擊，依然維持在全行業(yè)較低水準(zhǔn)。

　　財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也證明了這個(gè)結(jié)論，2021年上半年，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模較上年同期增加23.44億元，不良率為1.04%，較2020年末下降0.15%；撥備覆蓋率為379.84%，高于監(jiān)管要求標(biāo)準(zhǔn)。

　　江海判斷，隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等廣泛普及，未來(lái)新風(fēng)口——數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融已初具雛形。因此，新網(wǎng)銀行今年以來(lái)廣泛布局供應(yīng)鏈金融，在交通運(yùn)輸、醫(yī)療等領(lǐng)域已有了一定斬獲。

　　以醫(yī)療供應(yīng)鏈金融為例，自2021年9月末新網(wǎng)銀行醫(yī)療供應(yīng)鏈產(chǎn)品上線以來(lái)，多家醫(yī)療流通企業(yè)已成功獲得新網(wǎng)銀行的授信，在短短一個(gè)月內(nèi)累計(jì)授信就超過(guò)了1.5億元，其中多個(gè)客戶還是第一次得到銀行授信支持。

　　隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的愈加重視，基于供應(yīng)鏈的小微金融服務(wù)，已是仍待挖掘的巨大藍(lán)海，前景廣闊，這也是民營(yíng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的一大商機(jī)。

　　更重要的是，新網(wǎng)銀行以技術(shù)立行，與其他金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏發(fā)展的理念，將長(zhǎng)期不斷引來(lái)源頭活水，涓涓滴灌著普惠金融的大生態(tài)。(完)