中新網(wǎng)四川新聞7月8日電 2023第二屆中國零售金融反詐發(fā)展論壇6日順利舉行，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副院長、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心主任何平發(fā)布并解讀《中國零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》。
何平介紹，近些年來，國家加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，消費(fèi)金融行業(yè)迎來了高速發(fā)展。然而，隨著競爭加劇，應(yīng)用場景拓展，客戶群體愈發(fā)下沉，部分借款人利用網(wǎng)貸平臺、小貸公司等機(jī)構(gòu)的風(fēng)控漏洞，尋求免除利息的途徑。新冠疫情暴發(fā)后，一些無償還能力的借款人利用各種非正規(guī)手段逃避債務(wù)，出現(xiàn)一些有組織、有預(yù)謀的逃廢債行為。
針對逃廢債這一社會現(xiàn)象，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組，編制《中國零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，通過認(rèn)真、詳實(shí)的分析調(diào)研，厘清逃廢債發(fā)展脈絡(luò)，展現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、主要業(yè)務(wù)模式，并從政策、行業(yè)實(shí)操等方面，闡述治理逃廢債的方法。
逃廢債是一種獲取資金后主觀上擺脫償還或者逃避還貸的行為，分為企業(yè)逃廢債和個(gè)人逃廢債。何平強(qiáng)調(diào)，報(bào)告所討論的逃廢債特指債務(wù)人為個(gè)人的逃廢債行為，尤其是指基于個(gè)人信用卡或消費(fèi)貸款產(chǎn)品出現(xiàn)的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務(wù)的行為。
課題組發(fā)現(xiàn)，逃廢債團(tuán)伙因規(guī)模不同，其獲客、服務(wù)與盈利模式存在較大差異。以是否主動獲客并以此為盈利手段為依據(jù)，課題組將其分為“抱團(tuán)式”逃廢債和專業(yè)化逃廢債分別進(jìn)行研究。
所謂“抱團(tuán)式”逃廢債，即一些借款人通過拉攏債權(quán)人，獲得對機(jī)構(gòu)的話語權(quán)和談判權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人協(xié)商談判、保密銷賬的目的。在實(shí)踐中，直接對外獲客盈利的行為較少。而專業(yè)化逃廢債組織以盈利為目的，形成分工明確的組織機(jī)構(gòu)。課題組從營銷推廣、客戶運(yùn)營、提供服務(wù)、收費(fèi)獲利四環(huán)節(jié)入手，全面分析專業(yè)化逃廢債組織的行為模式。
逃廢債組織利用各大網(wǎng)絡(luò)平臺作為溝通媒介，明面上，普及金融與法律知識，幫助債務(wù)人擺脫債務(wù)困擾，實(shí)際上，卻干著偽造材料、惡意投訴金融機(jī)構(gòu)，擾亂金融消保秩序的黑灰產(chǎn)。要從根本上鏟除毒瘤，何平表示，需監(jiān)管部門、相關(guān)機(jī)構(gòu)、社會組織齊心協(xié)力應(yīng)對挑戰(zhàn)。具體而言，可從宏觀、中觀、微觀共同完善相關(guān)機(jī)制。
宏觀上，明確自然人逃廢債認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化金融消保投訴流程與考核方案。逃廢債現(xiàn)在已形成產(chǎn)業(yè)鏈，建議相關(guān)部門考慮將其列入刑法處置范疇。
中觀上，行業(yè)協(xié)會可以聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)，建立全行業(yè)共享的逃廢債觀察名單，用于統(tǒng)計(jì)涉嫌長期惡意投訴的客戶，對反催收聯(lián)盟、逃廢債服務(wù)團(tuán)伙、惡意投訴借款人等進(jìn)行信息備案。
微觀上，金融機(jī)構(gòu)對內(nèi)應(yīng)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力，充分平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)考量，針對各產(chǎn)品、服務(wù)做好信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的多重排查。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識宣傳工作，提醒消費(fèi)者切勿輕信非法牟利組織，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
此次論壇由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會、銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合主辦。來自國內(nèi)金融領(lǐng)域的近兩百位專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”“AI技術(shù)創(chuàng)新對金融反詐的挑戰(zhàn)”等主題進(jìn)行了精彩的討論。(完)
